С.А. Єгоров
Національний дослідницький Іркутський державний технічний університет
У сучасних умовах у всіх країнах господарська діяльність більшою мірою опосередковується безготівковими грошима. Впровадження сучасних платіжних технологій в економіку дозволяє значно знижувати витрати обігу і скорочувати час здійснення платежів до декількох секунд, що робить безготівкові розрахунки ефективніше інших форм розрахунків. У зв'язку з цим сучасні способи розрахункового обслуговування знаходять все більшого поширення, в тому числі дистанційне банківське обслуговування (ДБО).
Клієнт - Банк.
Інтернет банкінг.
Мобільний банкінг.
Телефонний банкінг (іноді використовується термін телебанкінг).
Обслуговування з використанням банкоматів (ATM-banking) і пристроїв банківського самообслуговування.
Системи типу «Клієнт - Банк» засновані на наданому банком програмному забезпеченні, встановленому на робочих станціях клієнта банку, і можуть використовувати в якості засобів комунікацій як приватні мережі, так і мережу Інтернет. Банк при цьому надає клієнту технічну та методичну підтримку при установці системи і початковому навчанні персоналу, оновленні програмного забезпечення, а в подальшому - консультації і рекомендації. Використання систем «Клієнт - Банк» для обслуговування юридичних осіб до цих пір є однією з найбільш популярних технологій ДБО в Росії.
Як правило, послуги Інтернет-банкінгу включають:
виписки по рахунках;
надання інформації з банківських продуктів (депозити, кредити, ПІФ і т.д.);
заявки на відкриття депозитів, отримання кредитів, банківських карт і т.д .;
внутрішні перекази на рахунки банку;
перекази на рахунки в інших банках;
конвертацію коштів [5].
«Мобільний банкінг» (mobile-banking) передбачає використання засобів мобільного комунікації і окремих послуг операторів зв'язку. Існує також «Телефонний банкінг».
Кількість і обсяг платежів, пов'язаних з використання мобільних телефонів, зросли в 2,0 і 2,9 рази відповідно і склали 11,2 млн операцій і 20,5 млрд руб. [7]. Спостережуваний в останні роки інтенсивне зростання таких операцій свідчить про активний розвиток дистанційного банкінгу, що сприяє зростанню доступності та розширенню спектру населенню платіжних послуг
Технології «Телефонного банкінгу» (phone-banking) засновані на звуковому методі передачі інформації з використанням операторів телефонного обслуговування (Call Center) або за допомогою автоматичних систем з використанням кнопкового телефону (Touch Tone Telephone) і засобів комп'ютеризованої телефонного зв'язку (технології IVR (Interactive Voice Response ), Speech to Text, Text to Speech). Ви також можете зіткнутися і з ДБО з використанням пристроїв банківського самообслуговування, які є одними з найбільш популярних в світі і в Росії (банкомати, платіжні термінали, інформаційні кіоски).
При всіх відмінностях ДБО, заснованого на системах «Клієнт-банк» та «Інтернет-банк», є переваги перед традиційними банківськими методами обслуговування клієнтів:
доступ до своїх рахунків і можливість проведення транзакцій здійсненні з будь-якого місця, де є комп'ютер і Інтернет.
сервіс доступний щодня, 24 години на добу.
транзакції виконуються і підтверджуються миттєво - час обробки даних можна порівняти з часом обробки даних в банкоматі.
Динаміка розвитку платежів ДБО в цілому свідчить про створення сприятливих умов його поширення.
Динаміка обсягів платежів у 2008-2009 рр. [7]
Безготівкові платежі в платіжній системі Росії в розрізі
використовуваних технологій
рік
2008
2009
Кількість платежів, тис. Од.,
проведених з використанням:
електронної технології
паперової технології
1917678,1
863886,9
1893340,4
830494,7
Обсяг платежів, млрд руб.,
проведених з використанням:
електронної технології
паперової технології
817144,6
64900,0
823884,7
53633,6
Важливою тенденцією на російському ринку електронного банківського обслуговування є урівноваження клієнтської спрямованості. Якщо спочатку основними користувачами цих послуг були юридичні особи, то сьогодні ця диспропорція згладжується.
Одним з найбільш динамічно розвиваються видів дистанційного банківського обслуговування є «Електронний банкінг» (ЕБ). Отримавши широке поширення в Америці і в Європі, він завойовує і російський ринок. Згідно з даними дослідницької консалтингової компанії Aite Group, в США вже в найближчі кілька років кількість користувачів сильно зросте - до 35 млн осіб до кінця 2010 р (1,6 млн - у 2007 році).
Незважаючи на позитивну динаміку розвитку електронних технологій здійснення розрахунків, сьогодні велика частина клієнтів ще не готова сприйняти електронні гроші як надійний і зручний платіжний інструмент.
Однією з проблем технологій ЕБ є те, що він застосовується не тільки для здійснення законних операцій. В силу своїх особливостей він все частіше використовується в протиправних діях. Це пов'язано з тим, що при проведенні банківських транзакцій через Інтернет встановити додатково особистість і місце розташування клієнта в багатьох випадках дуже важко, стираються і географічні кордони - часто послуги ЕБ надаються незалежно від громадянства клієнта, що і стало однією з причин використання технологій ЕБ для протиправних дій .
Узагальнена модель, яка використовується при відмиванні «брудних» коштів, передбачає три стадії: розміщення, розшарування та інтеграцію (малюнок).
Орієнтовна схема легалізації грошових коштів
Розміщення готівкових коштів необхідно для відділення брудних грошей від місця їх походження. Так само розміщення здійснюється в фінансових установах, роздрібної торгівлі. Найчастіше ці операції здійснюються за межами країни.
Етап розміщення великих сум готівки - найслабша ланка в процесі відмивання грошей. Незаконно отримані гроші найлегше можуть бути виявлені саме на цьому етапі.
Розшарування - відрив незаконних доходів від їх джерел шляхом складного ланцюга фінансових операцій, спрямованих на маскування перевіряється сліду цих доходів. Якщо розміщення коштів відбулося успішно, тобто не було виявлено, то розкрити подальші дії (відмивання) стає проблематичніше.
Різні фінансові операції поділяються, нашаровуються одна на іншу з метою заплутати і ускладнити роботу правоохоронних органів по відшуканню незаконних грошових коштів.
Інтеграція - стадія процесу легалізації, безпосередньо спрямована на надання видимості законності незаконно нажитого стану.
Розслідувати злочини, пов'язані з використання технологій ЕБ, досить складно. Позначаються відсутність досвіду у співробітників правоохоронних органів у розкритті подібних злочинів і відсутність системи підготовки фахівців в області комп'ютерних злочинів.
У Росії покарання за легалізацію доходів, отриманих злочинним шляхом, і фінансування тероризму передбачено ст. 174 Кримінального кодексу Російської Федерації і Федеральним Законом № 115 [4].
Що стосується реалізації ризиків, то слід зазначити, що останнім часом в російському сегменті мережі Інтернет почастішали мережеві атаки на сайти і сервери (так звані ресурси) кредитних організацій, а також спроби неправомірного отримання персональної інформації користувачів систем ДБО (паролі, секретні ключі засобів шифрування і аналогів власноручного підпису, ПІН-коди і номери банківських карт, а також персональні дані їх власника).
При здійсненні спроб неправомірного отримання персональної інформації користувачів систем ДБО клієнтам кредитних організацій по системам електронної пошти направляються повідомлення, в яких під будь-яким приводом пропонується ввести з клавіатури комп'ютера зазначені коди в поля екранних форм.
Одночасно на комп'ютер клієнта з web-сайту можуть передаватися шкідливі програми, які є комп'ютерними вірусами або «закладками», які виконують у фоновому режимі роботи приховані функції, пов'язані з неправомірним отриманням персональної інформації користувачів систем ДБО.
Спостерігаються випадки неправомірного отримання реквізитів банківських карт при проведенні операцій через банкомати. При цьому використовуються накладні пристрої на клавіатуру для введення ПІН-коду або на пристрій для прийому карт в банкомат, а також спеціально пристосовані для цих цілей «фальшиві» банкомати. Неправомірно отримані реквізити банківських карт використовуються для виготовлення підроблених банківських карт. З метою неправомірного отримання персональної інформації користувачів систем ДБО зацікавлені особи використовують також різні варіанти телефонного шахрайства. Зокрема, відзначаються випадки направлення шахраями на мобільні телефони клієнтів кредитних організацій SMS-повідомлень про необхідність зателефонувати за номерами телефонів, які в дійсності не належать цим організаціям. Тим самим клієнти банку провокуються до вступу в контакт з шахраями, метою яких може бути отримання конфіденційної інформації про клієнтів (наприклад, номера банківської картки та ПІН-коду).
Банк Росії звертає увагу кредитних організацій на необхідність поширення попереджувальної інформації для своїх клієнтів, в тому числі з використанням представництв в мережі Інтернет (web-сайтів), про можливі випадки неправомірного отримання персональної інформації користувачів систем ДБО.
До складу такої інформації доцільно включати опис офіційно використовуваних способів і засобів інформаційної взаємодії з клієнтами, а також опису прийомів неправомірного отримання кодів персональної ідентифікації клієнтів, інформації про банківські картки та запобіжні заходи, яких необхідно дотримуватися клієнтам, які користуються системами ДБО.
Крім того, має місце пряме розкрадання (або спроби розкрадання) коштів з використанням системи «Інтернет-банкінг». Наприклад, в 2008 р з рахунку великої фірми з продажу автомобілів з використанням системи дистанційного банківського обслуговування було несанкціоновано знято кошти в сумі 8 205 650 руб. і перераховані на рахунок іншої фірми. Спроба розкрадання була відвернена.
У ряді випадків, на жаль, була доведена причетність співробітників і керівників комерційних банків до відкриття і ведення рахунків свідомо фіктивних організацій, які зацікавлені в тому, щоб управління розрахунковими рахунками фіктивних організацій відбувалося дистанційно по системі «Банк-клієнт». Виявлено випадки, коли особами, що не володіють необхідними повноваженнями, здійснювалося управління розрахунковими рахунками великої кількості фіктивних організацій або управління розрахунковим рахунком організації відразу декількома особами або організаціями [5].
Банк Росії орієнтується на вироблення рекомендацій для банківського сектора, які повинні сприяти організації надійного та ефективного Інтернет-обслу-говування з урахуванням існуючих проблем.
Всі рекомендації спрямовані на те, щоб схильність банків і їх клієнтів неминучим ризиків виявилася мінімальною. Але, без сумніву, вирішувати ці проблеми необхідно спільними зусиллями кредитних організацій і Банку Росії.
Підводячи підсумок аналізу розвитку банківських інформаційних технологій і нагляду в цій сфері, необхідно зазначити, що планомірний розвиток цих категорій дозволило сформувати розвивається національну платіжну систему, засновану на більш якісному розрахунковому обслуговуванні клієнтів [5].
Список літератури
Лямін Л. В. Інтернет-банкінг: супутні фактори банківських ризиків і організація регулювання і нагляду // Проблеми управління банківськими і корпоративними ризиками. М .: Фінанси і статистика, 2005. С. 48-57.
Мельников В. Н., Мовсесян А. Г. Протидія легалізації незаконних доходів. М .: МЦФЕР, 2007. 528 c.
Лист Банку Росії від 05. 04. 2007 року N 44-Т "Про перевірку здійснення кредитними організаціями ідентифікації клієнтів, що обслуговуються з використанням технологій дистанційного банківського обслуговування (включаючи Інтернет-банкінг)" і лист Банку Росії від 27. 04. 2007 року N 60-Т "Про особливості обслуговування кредитними організаціями клієнтів з використанням технології дистанційного доступу до банківського рахунку клієнта (включаючи Інтернет-банкінг)".
Ревенков П.В., Воронін А.М. Електронний банкінг: управління ризиками відмивання грошей // Банківська справа. 2009. №9. С.76-79
Хохлова Г.І. Платіжні відносини і їх розвиток в умовах ринку. Іркутськ: Изд-во ИрГТУ, 2008. 129 с.
http // www.bankir.ru -інформаційний сайт про банки
http://www.cbr.ru/ Центральний банк Російської Федерації
Для підготовки даної роботи були використані матеріали з сайту http://mvestnik.istu.irk.ru/
Дата додавання: 13.05.2014